Денежный резерв
| Необходимость иметь денежный резерв на случай возникновения непредвиденных и непрогнозируемых расходов вряд ли вызовет у кого-либо сомнения и возражения. В зависимости от наличия или отсутствия у нас “свободных денежных средств” мы можем ощущать либо уверенность в завтрашнем дне либо беззащитность перед неизвестностью будущего. Поэтому вопрос о целесообразности создания такой “финансовой подушки” выглядит явно риторическим. Но… “Каков должен быть её размер?” “Где она должна “дожидаться” своего часа?” “Какова её роль в создании нашего капитала?” Вопросы совсем не праздные и требующие более глубокого осмысления и изучения. Различные источники информации сегодня довольно однозначно определяют и детализируют процесс создания, пополнения и хранения личного денежного резерва: Денежный резерв должен создаваться посредством постоянного и непрерывного выделения части личных средств до достижения ими размера 3-6 кратного текущего месячного дохода; Размер ежемесячных отчислений должен составлять 10% (может быть и больше) от денежных средств, полученных в текущем месяце; Отложенные средства накапливаются на банковском депозите с возможностью свободного его пополнения и досрочного изъятия денег, при возникновении необходимости; Использование накопленного денежного резерва возможно исключительно при потере текущего источника доходов, без возможности его инвестирования, и должно обеспечить поддержание материального уровня жизни семьи на протяжении полугода, без дополнительных денежных поступлений. Всё на первый взгляд логично и вполне обоснованно. Но… Опять это пресловутое “но”. Без него никуда не денешься, если мы хотим всесторонне изучить рассматриваемый вопрос. При более пристальном анализе вышеуказанного подхода к созданию личного денежного резерва можно заметить ряд негативных моментов, сводящих на нет всю его кажущуюся “непререкаемость” и “непотопляемость”. Для того чтобы накопить рекомендуемый размер личного денежного резерва, т.е. шестикратную сумму нашего текущего ежемесячного дохода, нам потребуется ни много, ни мало, а целых пять полных календарных лет. Здесь же необходимо учесть и то, что по расчетам финансовых консультантов, советующих создавать денежный резерв вышеуказанным образом, если мы не инвестируем всего по 100 долларов в месяц в течение одного года, то через 30 лет мы будем терять по 200 долларов неполученной прибыли ежедневно. В связи с вышеизложенным, отстранение от процесса инвестирования на период создания денежного резерва является непозволительной роскошью. Вот такое обязательное начало создания собственного капитала нам рекомендуют финансовые консультанты, позиционирующие себя в качестве профессиональных специалистов в инвестиционной сфере деятельности. И это, к сожалению, еще не вся «правда жизни». Со значительной долей вероятности можно предположить, что за те пять лет, которые мы занимаемся созданием своего денежного резерва, у каждого человека может возникнуть эта самая непрогнозируемая жизненная ситуация, решение которой потребует вливаний из нашего резерва «на черный день» или просто его полное использование на текущие нужды. И это я еще не говорю о том, что инфляция делает свое «черное дело» и обесценивает нашу «денежную кубышку» неумолимо и непрерывно. Такова жизнь. И что же мы получаем в итоге? Если продолжать следовать советам финансовых советников, то необходимо начинать все заново и «скрепя зубами» продолжать и продолжать наполнять свой резервный “денежный мешок”, тем самым создавая своеобразный круговорот денег в нашей жизни. Разница лишь в том, что вода при своем круговороте в природе только меняет свое состояние из одного в другое, но практически всегда восполняет свой объем без особых проблем, а вот автоматического восполнения наших денег в «личном денежном резерве» почему-то ждать не приходится и нам снова и снова требуется дополнительное приложение усилий и времени для наполнения финансового резерва. Мы просто начинаем бегать по кругу. Чем не «крысиные бега», описываемые Р.Кийосаки. Скажу больше! А кто решил, что накопленного денежного резерва в размере нашего шестимесячного дохода действительно хватит нам при наступлении временной потери трудоспособности или увольнении с прежнего места работы? Почему-то всегда, описывая все “прелести” подобного способа создания денежного резерва финансовые консультанты заканчивают его следующим позитивным утверждением: «в течение этих шести месяцев Вы восстановите свою трудоспособность или найдете новое место работы». Это напоминает мне окончание почти всех наших сказок: «И жили они долго и счастливо!» Ну а если нет? Как быть дальше? На самом деле «дальше» может быть не таким радужным и вынужденно «проев» свой неприкосновенный денежный запас мы останемся с тем же, с чего и начинали, т.е. с абсолютным отсутствием дополнительных средств к существованию и неуверенностью в завтрашнем дне. Отличием будет лишь то, что на этот момент нами уже бесполезно будут растрачены пять лет нашей наиболее востребованной в профессиональном плане жизни. На самом деле я не являюсь человеком бездумно отвергающим всё и вся, но резюмируя вышеизложенное хотелось бы сделать несколько собственных выводов по рассматриваемой теме: Денежный запас действительно необходим в нашей повседневной жизни; Его создание и увеличение должно осуществляться в первоочередном порядке и как можно более быстрыми темпами; Денежный резерв в обязательном порядке должен находится в непосредственной близости от Вашего кошелька (должна существовать возможность максимально оперативного его обналичивания с помощью пластиковой карты); Наряду с оперативностью, денежный резерв должен сам по себе приносить какой-никакой консервативный доход (размер не имеет значения, но доходность должна присутствовать для облегчения бремени «свирепствующей» инфляции); и Наш личный денежный резерв должен рассматриваться не как автономная часть нашего капитала, призванная выполнять узконаправленные финансовые задачи, а как его гармоничная составляющая, помогающая достижению нашей главной финансовой цели; И главное, имеющийся денежный резерв хоть и косвенно, но просто обязан участвовать в наших инвестициях на фондовом рынке. Следуя требованиям последних двух пунктов мы, тем самым, добьемся минимизации всех негативных моментов, присущих способу создания личного денежного резерва по «официальной версии». | |
| Просмотров: 2573 | Комментарии: 1 | |
| Всего комментариев: 1 | ||
| ||
